Navegando pelos Desafios da Fraude de Primeira Parte entre a Geração Z: Uma Análise Mais Detalhada

Na era digital de hoje, o aumento das transações online transformou setores como bancos, e-commerce, fintech e seguros. No entanto, essa transformação também trouxe desafios significativos, especialmente em relação à fraude. Um grande problema é a fraude de primeira parte, que tem aumentado de forma preocupante entre os consumidores da Geração Z. A prevalência crescente dessa fraude ameaça a estabilidade financeira de empresas em todo o mundo, especialmente em mercados emergentes, onde os ecossistemas digitais estão em expansão rápida.

Uma pesquisa global de 2023 revelou que 42% dos consumidores da Geração Z admitiram ter cometido fraude de primeira parte ou “fraude amigável”. A fraude de primeira parte ocorre quando os consumidores, apesar de estarem satisfeitos com a compra, iniciam uma disputa de pagamento com a intenção de obter o produto ou serviço de forma gratuita. Esse tipo de fraude reflete a crescente exploração dos sistemas de chargeback, onde os consumidores acreditam que estão “jogando” com o sistema, enfrentando consequências mínimas. No entanto, a realidade é bem diferente: empresas, especialmente no setor de varejo e e-commerce, sofrem perdas financeiras significativas.

De acordo com um artigo da CNBC, as perdas devido à fraude de primeira parte chegaram a US$ 100 bilhões em 2023, e esse valor deve aumentar à medida que as compras e transações online continuarem a crescer globalmente.

O Foco: Fraude de Primeira Parte entre a Geração Z

A fraude de primeira parte entre a Geração Z não é simplesmente um caso de desonestidade do consumidor; faz parte de uma mudança cultural mais ampla. A Geração Z muitas vezes justifica chargebacks fraudulentos com base na percepção de práticas comerciais injustas, como o aumento dos preços. Essa racionalização, às vezes chamada de “greed-flation”, confunde as linhas entre queixas financeiras legítimas e comportamento antiético. A ideia de que grandes corporações podem arcar com essas perdas apenas agrava o problema, pois os consumidores da Geração Z frequentemente veem a fraude de primeira parte como um crime inofensivo e sem vítimas.

Nos mercados emergentes, onde as populações mais jovens são dominantes e a adoção digital está em expansão, o impacto da fraude de primeira parte é particularmente agudo. Em regiões como América Latina e Sudeste Asiático, os sistemas de pagamento digital testemunharam um crescimento exponencial, mas também enfrentam maiores riscos de fraude devido à imaturidade relativa da infraestrutura digital e aos baixos níveis de educação dos consumidores sobre as consequências de longo prazo da fraude.

O Crescente Impacto da Fraude de Primeira Parte entre a Geração Z em Mercados Emergentes

A fraude de primeira parte tem um impacto diferente, e muitas vezes mais severo, em mercados emergentes do que em economias mais desenvolvidas. Segundo o Statista, o setor de fintech na América Latina, sozinho, deve crescer 23,3% anualmente até 2026. Esse crescimento é impulsionado pela população jovem da região, incluindo a Geração Z, muitos dos quais estão adotando o banco digital, as compras online e os pagamentos móveis. No entanto, o aumento nas transações online está diretamente correlacionado com o aumento nos casos de fraude de primeira parte, que as empresas locais lutam para mitigar.

As consequências financeiras para as empresas nesses mercados são mais graves devido a margens de lucro menores e ferramentas de detecção de fraudes menos sofisticadas. Por exemplo, o Brasil, um hub fintech em rápido crescimento, viu um aumento notável nas fraudes online, particularmente entre a Geração Z. No Brasil, o custo médio da fraude é de 3,34% da receita de uma empresa, significativamente maior do que a média global de 2,03%, de acordo com um relatório da LexisNexis Risk Solutions. Isso destaca a necessidade crítica de estratégias de prevenção de fraudes adaptadas aos mercados emergentes.

A fraude de primeira parte também é predominante no Sudeste Asiático, onde as vendas de e-commerce devem superar US$ 130 bilhões até 2025. Nessa região, a falta de conscientização dos consumidores sobre os verdadeiros custos da fraude contribui para o aumento dos chargebacks fraudulentos. Os jovens consumidores, em particular, tendem a ver os chargebacks como uma forma de “vencer o sistema”, especialmente em uma economia que está se digitalizando rapidamente e onde os direitos dos consumidores ainda estão evoluindo.

O Papel dos Dados no Combate à Fraude de Primeira Parte

Para combater o aumento da fraude de primeira parte, especialmente entre a Geração Z, as empresas estão recorrendo a estratégias de prevenção de fraudes baseadas em dados. O uso de análise avançada e aprendizado de máquina ajuda as empresas a analisar uma ampla gama de pontos de dados, incluindo:

• Informações do dispositivo: Identificação de padrões de dispositivo que sugerem fraude, como várias contas acessadas a partir do mesmo dispositivo.
• Uso de e-mail e rastreamento de IP: Monitoramento de atividades incomuns, como a criação de várias contas com e-mails semelhantes ou endereços IP suspeitos.
• Análise comportamental: Avaliação de padrões de compra, hábitos de navegação e frequência de compra para detectar anomalias que podem indicar intenção fraudulenta.

A análise móvel é especialmente eficaz para identificar fraudes potenciais entre a Geração Z, já que os dispositivos móveis são seu principal meio de engajamento online. Ao analisar com que frequência um dispositivo é usado, onde é utilizado e padrões no uso de aplicativos, as empresas podem tomar decisões mais informadas sobre quais transações são propensas a resultar em fraude de primeira parte.

De acordo com a Aite-Novarica, os sistemas de detecção de fraudes baseados em aprendizado de máquina reduzem os falsos positivos em até 70% e ajudam as empresas a entender melhor os comportamentos sutis que levam à fraude. Essas ferramentas não apenas ajudam a prevenir transações fraudulentas, mas também permitem medidas proativas, como identificar clientes de alto risco e impedir chargebacks futuros.

Combatendo a Fraude de Primeira Parte em Mercados Emergentes com Dados e IA

Nos mercados emergentes, onde a transformação digital ainda está em seus estágios iniciais, combater a fraude de primeira parte é tanto um desafio quanto uma oportunidade. As ferramentas de prevenção de fraudes que utilizam análises de clientes impulsionadas por IA são essenciais para a construção de sistemas financeiros mais resilientes nessas regiões.

As ferramentas de avaliação de risco impulsionadas por IA podem ajudar as empresas na América Latina e no Sudeste Asiático fornecendo a capacidade de:

• Identificar segmentos de clientes de alto risco: Usando a tecnologia de gráficos de identidade e modelos baseados em IA, as empresas podem identificar consumidores que têm um histórico de iniciar chargebacks ou transações suspeitas.
• Analisar comportamentos sociais: Em regiões onde o comportamento social e digital frequentemente se cruza com as compras online, as empresas podem aproveitar a IA para monitorar padrões incomuns de atividade que podem sugerir comportamento fraudulento.
• Detectar padrões de fraude de identidade sintética: Os mercados emergentes também são propensos à fraude de identidade sintética, onde os fraudadores usam uma mistura de informações reais e falsas para criar novas identidades com fins financeiros. A IA pode ajudar as empresas a distinguir entre clientes genuínos e contas fraudulentas.

Um relatório de 2022 da Juniper Research previu que as ferramentas de prevenção de fraudes baseadas em IA economizariam mais de US$ 10 bilhões anualmente para as empresas até 2025, particularmente em mercados emergentes de alto risco.

O Caminho a Seguir para as Empresas no Combate à Fraude de Primeira Parte

À medida que as transações digitais continuam a aumentar, especialmente nos mercados emergentes, as empresas devem adotar estratégias de prevenção de fraudes mais sofisticadas para acompanhar os desafios impostos pela fraude de primeira parte, especialmente entre consumidores mais jovens, como a Geração Z. O uso de dados, aprendizado de máquina e IA será fundamental para detectar e prevenir comportamentos fraudulentos antes que possam causar danos substanciais.

Embora as empresas possam educar seus consumidores sobre as consequências da fraude, também precisam ser proativas ao integrar ferramentas avançadas de detecção de fraudes em seus sistemas. No final das contas, combater a fraude de primeira parte é sobre encontrar o equilíbrio certo entre segurança e experiência do cliente, garantindo que os consumidores genuínos não sejam penalizados enquanto as atividades fraudulentas são contidas.

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