Os Escores de Risco de Crédito e Comportamento: Desvendando Percepções de Crédito em Profundidade – Parte 3

A avaliação de risco de crédito tradicionalmente tem sido dominada por dados de bureaus de crédito, uma convenção que não atendeu plenamente a uma população diversificada e inclusiva. Neste terceiro artigo de nossa série sobre Pontuações de Identidade Viva, exploramos como a 1datapipe trouxe uma nova dimensão a este campo com o nosso Escore de Risco de Crédito e Comportamento.

Refletir sobre a história nos dá insights sobre por que a inovação na avaliação de risco de crédito era necessária. Várias instituições financeiras, tanto no Brasil quanto nos Estados Unidos, enfrentaram graves contratempos devido a sistemas de avaliação de risco inadequados. No Brasil, uma das proeminentes corporações financeiras enfrentou uma considerável perda, chegando a milhões, devido a modelos de avaliação de risco ineficazes.

Para citar um incidente específico, vamos analisar o Banco Panamericano, que em 2010 relatou um déficit de R$2,5 bilhões (quase USD 1,5 bilhão na época) causado por uma fraude contábil e lacunas na avaliação de risco. O banco teve que ser resgatado para evitar um colapso potencial, enfatizando as graves implicações de sistemas de risco de crédito inadequados.

A crise financeira de 2008 nos Estados Unidos também destacou as falhas nos modelos tradicionais de avaliação de risco. Grandes bancos, como Lehman Brothers, sofreram bilhões em perdas devido às inadequações da avaliação de risco de crédito tradicional. Esses casos demonstram a importância de uma abordagem eficaz e baseada em dados para a avaliação de risco de crédito.

Nosso Escore de Risco de Crédito e Comportamento busca preencher essas lacunas no cenário atual de avaliação de risco de crédito. Desenvolvemos um sistema único baseado em dois componentes críticos: Comportamento de Pagamento e Prosperidade. O Comportamento de Pagamento forma a primeira parte de nossa análise.

Aqui, examinamos meticulosamente tanto históricos de pagamento positivos quanto negativos. Mas o que nos diferencia é o uso de fontes de dados alternativas. Analisamos informações como contas de energia e telecomunicações que vão além dos dados convencionais dos bureaus de crédito. Essa abordagem nos permite avaliar o comportamento de pagamento para todos no Brasil e além, não apenas aqueles com histórico de crédito pré-estabelecido. Essa inclusividade nos dá uma vantagem sobre os bureaus convencionais que dependem principalmente de dados tradicionais.

Prosperidade, nosso segundo pilar, indica a capacidade de pagamento de um indivíduo. Aprofundamos em sua história de emprego e detalhes de renda. Além disso, realizamos uma avaliação detalhada do valor total de seus ativos, que incluem propriedades, ações de empresas e carteiras de investimento. Esses pontos de dados adicionais fornecem uma medida mais ampla e holística da riqueza de um indivíduo, permitindo-nos uma previsão mais precisa de sua capacidade de cumprir compromissos de crédito.

Nós aproveitamos o aprendizado de máquina para combinar dados de Histórico de Pagamento e Prosperidade, calculando o Escore de Risco de Crédito e Comportamento. As pontuações variam de 0 a 1, sendo que pontuações mais altas indicam melhor capacidade de crédito.

Nossa abordagem para avaliação de risco de crédito se destaca pela amplitude e profundidade da obtenção de dados. Vamos além do que a maioria dos fornecedores oferece, incorporando mais dados de um pool maior de fontes. A história do Wells Fargo nos EUA serve como um lembrete comovente do valor de uma obtenção de dados abrangente. O banco teve que pagar US$ 3 bilhões em acordos em 2020 após um escândalo que surgiu da ausência de um sistema robusto de análise de dados.

Nosso pipeline integrado consolida diversos produtos como triagem web em uma única solução. Este método não só elimina a complexidade de integrar múltiplas soluções, mas também oferece uma visão mais abrangente do perfil de risco de crédito de um cliente. Ter todas as informações em um só lugar facilita o acesso, a compreensão e simplifica os processos de tomada de decisão.

O Escore de Risco de Crédito e Comportamento é um testemunho de nosso compromisso em avançar a inclusão financeira. Ao oferecer uma compreensão sutil e multifacetada da capacidade de crédito de um indivíduo, damos passos rumo a um ecossistema financeiro mais equitativo e inclusivo.

No próximo post de nosso blog, apresentaremos o Escore de Inclusão de Não Bancarizados, que sustenta nossa missão de expandir a acessibilidade financeira. Fique ligado para saber mais sobre essa inovação emocionante.

Se você está interessado em saber mais sobre nosso Escore de Risco de Crédito e Comportamento e como ele pode transformar o processo de avaliação de risco de crédito de sua instituição, entre em contato com a 1datapipe hoje. Vamos aprimorar suas iniciativas de avaliação de risco de crédito, aproveitando dados alternativos e tecnologia de IA/ML para garantir um futuro financeiro mais inclusivo.