enero 17, 2025

De Efectivo a Crédito: Cómo la IA y los Datos Alternativos Están Impulsando el Cambio en los Mayores Mercados de LATAM

IA y Datos Alternativos: Cerrando la Brecha del Crédito

Millones de personas en Brasil y México siguen enfrentándose a la exclusión financiera, sin acceso a los sistemas bancarios que son esenciales para el empoderamiento económico. Gracias al uso de la inteligencia artificial (IA) y los datos alternativos, las instituciones financieras están empezando a cerrar esta brecha, creando soluciones innovadoras para evaluar mejor la solvencia crediticia. Los modelos tradicionales de evaluación de crédito, aunque fundamentales, a menudo no logran capturar los diversos comportamientos financieros de estas poblaciones. Esta brecha es particularmente evidente entre los microempresarios, los trabajadores informales y las comunidades rurales—grupos que pueden carecer de historiales financieros formales, pero que muestran una responsabilidad financiera sólida a través de medios no tradicionales.

Desafíos en los Modelos Tradicionales de Evaluación de Crédito

Los modelos tradicionales de evaluación de crédito dependen en gran medida de los historiales crediticios formales y de las relaciones bancarias, dejando a grandes segmentos de la población desatendidos.

En México, el 49% de los adultos están sub-bancarizados y el 82% depende principalmente del efectivo para sus transacciones, según la Comisión Nacional Bancaria y de Valores. Solo el 37% de los adultos tiene un historial crediticio formal, lo que deja a aproximadamente 41.1 millones de personas sin acceso a servicios financieros básicos.
En Brasil, aunque más del 70% de los adultos tienen acceso a cuentas financieras, el 45% sigue estando sub-bancarizado. Muchos trabajadores rurales e informales carecen de los comportamientos crediticios documentados que se necesitan para las evaluaciones convencionales, según el Banco Mundial.

Esta exclusión no solo limita el acceso de millones de personas a servicios financieros esenciales, sino que también representa un potencial no aprovechado para las instituciones financieras.

Un Nuevo Estándar para la Calificación Crediticia: Impulsado por IA y Datos Alternativos

Los datos alternativos están emergiendo como una herramienta transformadora para las instituciones financieras en Brasil y México, ayudando a cerrar la brecha crediticia. Estas fuentes —como el uso de teléfonos móviles, los pagos de servicios básicos y las transacciones de comercio electrónico— revelan información clave sobre el comportamiento financiero que los métodos tradicionales no logran captar. Cuando se combinan con algoritmos de inteligencia artificial (IA) y aprendizaje automático, estos datos permiten a los prestamistas construir una imagen integral de la solvencia crediticia, incluso para individuos sin historiales financieros formales.

Las instituciones que aprovechan el poder de los datos alternativos no solo están evaluando prestatarios, sino que también están redefiniendo el futuro del acceso financiero. Al reducir riesgos y extender créditos a poblaciones desatendidas, estos pioneros están convirtiendo la exclusión financiera en una oportunidad dinámica para el crecimiento, la inclusión y el liderazgo en la industria.

Aplicaciones clave de los datos alternativos en acción:

Datos de telecomunicaciones:
Los patrones de uso de teléfonos móviles, como la frecuencia de recargas y los historiales de pago, ofrecen indicadores valiosos sobre hábitos de gasto y estabilidad financiera. Por ejemplo, los pagos móviles consistentes pueden demostrar la fiabilidad de una persona, incluso en ausencia de un historial crediticio formal.

Pagos de servicios públicos:
Los pagos puntuales de servicios como electricidad y agua funcionan como indicadores de disciplina financiera. Estos registros permiten a los prestamistas evaluar la capacidad de un individuo para gestionar obligaciones financieras recurrentes.

Transacciones de comercio electrónico:
Las tendencias de compras digitales y los comportamientos de pago en plataformas de comercio electrónico ofrecen información sobre patrones de consumo, poder adquisitivo y actividad financiera. Con el auge de los mercados en línea en Brasil y México, estos datos se han vuelto particularmente relevantes en las evaluaciones crediticias.

Datos de comportamiento:
El compromiso en redes sociales y otras actividades en línea, aunque todavía emergentes como métrica crediticia, pueden agregar una capa adicional de comprensión al comportamiento financiero de una persona. Los datos de comportamiento pueden ayudar a refinar las evaluaciones de riesgo y ofrecer perspectivas más profundas sobre hábitos de gasto y ahorro.

IA y Aprendizaje Automático: Potenciando el Impacto

Las tecnologías de inteligencia artificial (IA) y aprendizaje automático maximizan el potencial de los datos alternativos al analizar grandes conjuntos de datos en tiempo real, identificar patrones y proporcionar perspectivas predictivas. Estas herramientas permiten a los prestamistas:

Incrementar las tasas de aprobación al evaluar a individuos previamente no calificables.
Reducir los riesgos de incumplimiento mediante evaluaciones crediticias más precisas.
Optimizar los procesos de toma de decisiones crediticias, mejorando la rapidez y eficiencia.

La integración de datos alternativos y tecnologías de IA no se trata solo de mejorar la calificación crediticia: representa una transformación en el acceso financiero y el empoderamiento para millones de personas. Al aprovechar estas herramientas, las instituciones financieras en Brasil y México no solo están abordando desafíos históricos, sino que también están sentando las bases para un ecosistema financiero más inclusivo y dinámico.

Historias de Éxito en LATAM

Créditos impulsados por IA en MercadoLibre (México)
MercadoLibre, una de las principales plataformas de comercio electrónico en América Latina, ha aprovechado con éxito los datos alternativos y la inteligencia artificial para transformar el acceso al crédito. Según un informe de Reuters, al analizar el comportamiento de los usuarios en su plataforma, MercadoLibre ofrece préstamos instantáneos a compradores y vendedores, permitiendo a las pequeñas empresas crecer y aumentar la participación en el mercado. Esta estrategia innovadora ha ampliado significativamente el acceso al crédito, convirtiéndose en un modelo de inclusión financiera en la región.

Innovaciones Fintech en Brasil
En Brasil, las startups fintech están revolucionando la calificación crediticia mediante la integración de datos de telecomunicaciones y servicios públicos en modelos impulsados por IA. Según Finnovista, esta estrategia ha generado un aumento del 40% en las aprobaciones de préstamos para microemprendedores y habitantes de zonas rurales, además de reducir las tasas de incumplimiento en hasta un 30%. Estos avances demuestran cómo la IA y los datos alternativos pueden cerrar efectivamente la brecha crediticia para las poblaciones desatendidas, allanando el camino hacia una inclusión financiera más amplia.

Perspectivas Globales sobre la Evaluación Crediticia Alternativa:

Los beneficios de los datos alternativos y la inteligencia artificial trascienden a LATAM, generando resultados transformadores a nivel mundial:

Un aumento del 30% en las aprobaciones de crédito para prestatarios sin historiales crediticios tradicionales.
Una reducción del 20% en las tasas de incumplimiento gracias a evaluaciones de riesgo más precisas impulsadas por IA.
Ampliación de las bases de clientes y mayor rentabilidad para las instituciones financieras, lograda mediante tasas de morosidad reducidas y prácticas de préstamo inclusivas.

El Camino a Seguir para las Instituciones Financieras

Para abordar los desafíos de la evaluación del riesgo crediticio y ampliar la inclusión financiera, las instituciones financieras en Brasil y México deben dar prioridad a los modelos impulsados por datos alternativos e inteligencia artificial. Estas tecnologías desbloquean el potencial para:

Ampliar el acceso a mercados desatendidos: Los datos alternativos ofrecen información clave sobre poblaciones tradicionalmente excluidas de las evaluaciones crediticias convencionales.
Reducir los sesgos en las evaluaciones crediticias: Las soluciones impulsadas por IA superan las limitaciones de los métodos tradicionales, fomentando prácticas de préstamo más equitativas.
Fortalecer la confianza y la lealtad: Al atender las necesidades de las poblaciones subbancarizadas y no bancarizadas, las instituciones pueden construir relaciones duraderas y aprovechar una base de clientes vasta y sin explotar.

A medida que el ecosistema financiero evoluciona, las instituciones que integren datos alternativos e inteligencia artificial en sus operaciones no solo mejorarán su competitividad, sino que también contribuirán significativamente al crecimiento económico y la estabilidad de la región.

Reescribiendo las Reglas de la Evaluación Crediticia

La aplicación innovadora de datos alternativos e inteligencia artificial (IA) está redefiniendo el concepto de solvencia. Al aprovechar datos como el uso de telecomunicaciones, pagos de servicios públicos y otros puntos de datos no tradicionales, las instituciones financieras pueden ofrecer opciones crediticias más inclusivas mientras gestionan riesgos de manera más efectiva. Esta transformación no se trata solo de tecnología; se trata de generar oportunidades que empoderen a individuos y comunidades.

En el centro de esta transformación están el Super Score para la Inclusión Financiera y la Solución de Credit Uplift de 1datapipe, soluciones innovadoras diseñadas específicamente para abordar las complejidades de la inclusión financiera. Como líder en análisis impulsados por IA y soluciones basadas en datos alternativos, 1datapipe integra datos tradicionales de burós de crédito con fuentes alternativas para ofrecer una visión integral de la solvencia, permitiendo a los prestamistas evaluar a personas previamente no calificables con una precisión sin precedentes.

Resultados Tangibles:

Tasas de aprobación más altas.
Reducción de riesgos de incumplimiento.
Acceso ampliado al crédito para poblaciones desatendidas, incluidos trabajadores rurales y del sector informal.

Colaborando con burós de crédito locales, proveedores de servicios financieros y socios revendedores, 1datapipe está abordando desafíos sistémicos y estableciendo nuevos estándares de la industria. A través de su compromiso con la innovación y alianzas estratégicas, 1datapipe permite a las instituciones financieras adoptar prácticas de evaluación crediticia más inteligentes e inclusivas.

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